fbpx

Megtakarítsak? Vagy a hitelemet fizessem vissza?

10 Shares

Mi a szabadabb élet titka?

Biztos több titok is létezik, de szerintem két dolog az alapja: az, hogy hogyan keresünk pénzt, és utána hogyan kezeljük a megkeresett pénzünket.

A bölcs pénzkezelést sajnos nem tanítják, ezért érdemes időt és energiát fektetni a pénzügyi tudásunk fejlesztésébe, mert ezzel megsokszorozhatjuk az eredményeinket. Egy fontos, és sokakat érintő kérdés pl. a hitel, és hogy hogyan legyenek hiteltörlesztés mellett is jól átgondolt pénzügyi céljaink.

Ezért megkértem Szendrei Ádám pénzügyi szakértőt, hogy írjon nekünk arról, hogy hitel mellett hogyan érdemes a megtakarításokról gondolkodni.

A bejegyzés vendégszerzője: Szendrei Ádám pénzügyi szakértő
(A bejegyzés affiliate linket tartalmaz. További infoért olvasd el az Affiliate Tájékoztatót)

 

A magyar háztartások által igényelt lakáscélú hitelek az elmúlt évhez képes 39%-kal nőttek. Így még több családról mondható el, hogy rendelkezik valamilyen hiteltartozással. Persze ez nem csak lakáshitel, bármilyen más személyi kölcsön is lehet.

Ebből kifolyólag sokszor felmerül az a kérdés, hogy inkább több pénzt fordítson-e az adós a hitelei visszafizetésére, vagy a megtakarításaira koncentráljon. E kérdés eldöntését vizsgáljuk meg, hogy hogyan is járunk jobban.

A legfontosabb, hogy nem feltétlenül vagylagosan kell gondolkoznunk. Akár mindkettőre is fordíthat az ember kellő pénzt és időt. Persze ehhez meg kell teremteni a megfelelő körülményeket.

Hogyan valósítsd meg mindkettőt?

Ha még nincsen felépített vésztartalékod, akkor a legjobb megoldás, ha először ezt kezded el felépíteni. Persze a vésztartalék képzése mellett a legcélszerűbb, ha a hiteleidet is visszafizeted. Ehhez pedig meg kell próbálnod a bevételidet megnövelni. Ennek egy jó első lépése lehet, ha a tudásodba fektesz képzésekkel, de akár olvasással is. Ha értékesebbé teszed magad, akkor többet fogsz érni a piacon, így a jövedelmed is magasabb lehet.

Ha olyan állást töltesz be, ahol az év végén bónuszban részesülsz, akkor azt ne egy nagyobb nyaralásra fordíts, és ne mostanra időzítsd az autód lecserélést sem. Inkább a szükséges dolgokra fordítsd a plusz bevételedet. Mindenképpen, ha hiteled van, akkor az legyen az elsődleges célod, hogy azt minél hamarabb visszafizesd. Nem baj, ha 20 évre vetted fel, attól még nem kell 20 évig a banktól függnöd, visszafizetheted azt akár 5 év alatt is.

Mennyit spórolsz, ha hamarabb visszafizeted a hiteledet?

Tegyük fel, hogy 10 millió forint lakáshitelt vettél fel 20 éves futamidőre, 5%-os kamattal. Ez azt jelenti, hogy havonta 65.996 forintot fordítasz a hiteled törlesztésére. A teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben pedig 15.838.938 forint. Vagyis 5.838.938 forinttal kell többet visszafizetned a banknak, mint amennyit felvettél.

Abban az esetben viszont, ha egy kicsit összébb húzod a nadrágszíjat, és fele idő alatt, tehát a 10. évben végtörlesztve ki tudod fizetni a lakáshitelt, akkor a visszafizetendő összeg csupán 14.141.672 forint. Ezzel a lépéssel 1.697.266 forintot spórolhatsz 10 év alatt.

Viszont, ha a 20 év helyett 10 évre veszed fel a lakáshiteledet, akkor a törlesztőrészleted 106.066 forint lesz, miközben a visszafizetendő összeg mindössze 12.727.862. Tehát ezzel még többet spórolhatsz. Az első példához viszonyítva több, mint 3 millió forinttal kell kevesebbet visszafizetned a banknak.

Óriási különbségeket eredményezhet tehát az, hogy mikor fizeted vissza a hiteledet. Ezért egyáltalán nem mindegy, hogy mire fordítod a plusz bevételedet, bónuszodat, jutalmadat.

A cél a hiteled kifizetése legyen!

Mi legyen tehát a sorrend? Itt vannak a javasolt lépések:

 1. A hitel kifizetése előtt – vésztartalék képzése

Számos olyan, előre nem látható esemény következhet be az életben, amire egy nagyobb összeget kell fordítanod. Ezekre az eseményekre semmiképp nem lehet megoldás, ha újabb kölcsönt veszel fel, mivel akkor egy ördögi körben találod majd magad.

Éppen ezért a vésztartalék képzése még a hitelek visszafizetésénél is sokkal fontosabb szempont. A vésztartalék ajánlott összege egy fő számára, a havi megélhetésének 3-6 szorosa, amit egy biztonságos, bármikor hozzáférhető helyre érdemes tenni.

 2. Drágább, kisebb összegű hitelek

A vésztartalék képzése után a második fő szempont a legdrágább hitelek visszafizetése. Ezt már szemléltettük a fentebbi számításban, hogy minél hamarabb vissza tudod fizetni a hitelt, annál jobban jársz anyagilag. A kamatokon ugyanis igen sokat spórolhatsz az előtörlesztésekkel.

A drága, személyi kölcsönök mellett, ha a lehetőségeid megengedik, érdemes a kisebb összegű hitelek visszafizetésére is nagyobb hangsúlyt fektetni. Ezt azért javaslom, mivel ha visszafizeted ezeket, akkor az addig arra fordított összeged felszabadul. Ezt a szabaddá tett összeget pedig a többi hiteledre, esetleg megtakarításodra tudod fordítani.

Nem utolsó szempont, hogy bár egy kisebb összegű hitelt könnyebb visszafizetni, attól még a sikerélményed nem marad el. Valamint, ha végérvényesen befejezted azt a hitelt, akkor újult erővel és tisztább fejjel indulhatsz a többi felé.

 3. Ha már csak a lakáshitel van hátra…

Ha már a drága személyi kölcsönöket, hitelkártya tartozást visszafizetted, és csak a lakáshitellel maradtál adós, akkor felmerülhet a kérdés, hogy hogyan tovább. A lakáshiteled fizesd vissza minél hamarabb, vagy inkább a nyugdíjadra, a gyermeked jövőjére kezdj el gyűjteni?

Azzal fontos tisztában lenni, hogy a hitel mindig egy kötelezettség. Ha 20 évre veszed fel, akkor 20 évre vállalsz egy elég súlyos kötelezettséget. Az, hogy ebben az esetben mit csinálj, a élethelyzetedtől is függ, és magadnak kell eldöntened. A nyugdíjad egy rettentő fontos pénzügyi döntés az életedben, és persze a gyermeked jövője sem elhanyagolható. Nézzünk egy példát.

Van egy 12 éves gyermeked, de még 6 évig fizetned kell a lakáshiteled. Mire kifizeted a lakáshitelt, a gyermeked pont 18 éves lesz, amikor is szüksége lehet akár lakásra, autóra, külföldi tanulmányi útra… És itt jön a te mérleged. Ha a hiteledet fizeted, akkor nem lesz megtakarításod a gyermeked 18 éves korára, legalábbis nem akkora, amekkorát te szeretnél. Viszont pozitívum, hogy nem lesz hiteled.

 

Pro és kontra

A lakáshitel minél gyorsabb visszafizetése mellett szólhat például, hogyha nem kell többé fizetned, akkor teljesen szabad leszel, sokkal kisebb lesz rajtad a nyomás. Nem kell kétségbeesned még akkor sem, ha esetleg elveszíted a munkahelyed, vagy betegszabadságra kell menned. Vésztartalékod van, a lakáshiteledet pedig már nem kell többé fizetned.

A lakáshitel visszafizetését nézhetjük a másik oldalról is. Tulajdonképpen egy biztonságos, magas hozamú befektetés, hiszen nem csak a felvett összeget, hanem a kamatait is fizetned kell, ami mondjuk 5%. Ha visszafizeted, olyan, mintha megtakarítanál 5% kamattal, mivel nem kell őket kifizetned. Minél többet fizetsz bele a lakáshiteledbe, annál jobban csökken a törlesztő összege is.

Mellette szól még, hogy ha visszafizeted a hitelt, akkor felszabadul a jövedelmed azon része, így sokkal könnyebben tudsz majd megtakarítani.

A lakáshitel visszafizetésének hátránya viszont ezekben az esetekben az, hogy ha bármilyen váratlan kiadással találod magad szembe, akkor nem biztos, hogy lesz elég mozgósítható tőkéd ahhoz, hogy azt meg tudd oldani. Ilyen váratlan, illetve nagyobb összegű kiadások lehetnek például az előbb említett 18 éves gyermek kiadásai is.

Tehát olyan esetben nem éri meg visszafizetni a lakáshitelt véleményem szerint, ha olyan jövőbeni céljaid vannak, amire egy nagyobb összegre lesz szükséged. Ám a lakáshitel visszafizetése miatt ezt nem tudod összegyűjteni, így ezt a célt csak egy, a lakáshitelednél drágább hitelből tudod majd finanszírozni.

Még egy esetet megemlítenék példának, amikor megérheti félretenni ahelyett, hogy a lakáshiteledet visszafizesd. Ez akkor merülhet fel, ha jobb kockázat-hozam arányt érsz el egy befektetésen, mint a lakáshitelen.

Ez egy nagyon ritka eset, ezért óvatosan kell bánni ezzel. Tegyük fel, hogy 5-6 éved van már csak a nyugdíjba vonulásodig, és ki tudod használni a nyugdíjcélú megtakarításokra járó 20% adókedvezményt. Ilyenkor elképzelhető, hogy jobban jársz a megtakarítás fizetésével, mint a hiteled végtörlesztésével.

Vagyis mindenképpen neked kell felállítanod egy fontossági sorrendet, mivel ez jelentősen függhet az egyéni élethelyzetektől és céloktól egyaránt.

További megoldások

Van egy megtakarítási forma, a 20%-os adókedvezményt nyújtó önsegélyező pénztári számla, melyből lakáshitelt is lehet fizetni Ez azt jelenti, hogy minden befizetésed után 20% adókedvezményt kapsz.

A lakáscélú forint alapú hitel törlesztésre fordítható havi összeg ebből a fajta megtakarításból legfeljebb az év első napján érvényes havi minimálbér 15 százalékának megfelelő összeg lehet. A minimálbér 2019-ben 149.000 Ft, ami alapján az igényelhető havi összeg 22.350 forint.

Tanulj a pénzügyekről!

tudástár klubEzzel együtt talán az egyik legjobb megoldás lehet, ha tanulsz a pénzügyekről, amire itt van 2 nagyszerű lehetőség:

2019. április 7-étől újra lehet csatlakozni a Tudástár Klubhoz, ahol idő és költséghatékonyan férhetsz hozzá a leghasznosabb pénzügyi tudáshoz, és tanulhatsz többek között a hitelről és a megtakarításokról is.

Ha szeretnéd kipróbálni, hogy hogyan működik a klub, iratkozz fel az klub INGYENES  4 részes videóképzésére, ami március 24-én indul!

 

Ha pedig gyorsabban tanulnál, akkor javaslom a Személyes Pénzügyek Mesterfokon képzést, ahol A-Z-ig megtalálod a a pénzügyi intelligenciád fejlesztéséhez az alapokat – vagyis hogy hogyan szabadulj meg a hiteleidtől és hogyan kezdj el igazi vagyont építeni.

 

 

Szólj hozzá!

Az email címet nem tesszük közzé.